Kenapa Umat Islam Patut Paling Bijak Buat Keputusan Kewangan?
•By Muslim Economist
This article is also available in English
Loading...
Ramai orang tahu apa yang patut dilakukan dengan wang mereka - simpan, labur, elak hutang berlebihan. Tapi kenapa kebanyakan masih gagal? Jawapannya bukan soal ilmu semata-mata. Ia soal bagaimana otak manusia diprogram untuk mengutamakan keseronokan hari ini berbanding manfaat di masa depan.
Menariknya, Islam telah menyediakan rangka berfikir (framework) yang mampu mengatasi kelemahan psikologi ini sejak lebih 1,400 tahun lalu. Dalam artikel ini, kita akan meneroka mengapa umat Islam sepatutnya menjadi golongan yang paling bijak dalam membuat keputusan kewangan - bukan sekadar teori, tetapi berdasarkan kajian saintifik dan prinsip akhirat yang sudah sedia ada dalam ajaran Islam.
Dalam bidang ekonomi tingkah laku (behavioral economics), terdapat dua konsep penting yang menjelaskan kenapa manusia sering gagal merancang kewangan:
Present bias ialah kecenderungan manusia untuk memilih ganjaran kecil yang segera berbanding ganjaran besar di masa depan. Contoh mudah: anda lebih suka berbelanja RM500 hari ini daripada menyimpannya untuk mendapat RM600 setahun dari sekarang.
Temporal discounting (diskaun temporal) pula ialah fenomena di mana nilai sesuatu perkara berkurang dalam persepsi kita apabila ia berlaku di masa depan. Semakin jauh sesuatu itu di masa hadapan, semakin rendah nilainya pada pandangan kita hari ini.
Menurut kajian oleh Laibson (1997) dari Universiti Harvard, manusia secara semula jadi cenderung kepada hyperbolic discounting - iaitu mereka membuat keputusan yang tidak konsisten antara jangka pendek dan jangka panjang. Seseorang mungkin berjanji "bulan depan saya akan mula menyimpan", tetapi apabila bulan depan tiba, janji itu dilanggar lagi.
Penyelidikan neurosains menunjukkan bahawa otak manusia memproses ganjaran segera dan ganjaran masa depan di bahagian otak yang berbeza. Bahagian limbic system (yang mengawal emosi dan keinginan segera) lebih aktif apabila kita berhadapan dengan pilihan jangka pendek, manakala prefrontal cortex (yang mengawal perancangan rasional) perlu bekerja lebih keras untuk pilihan jangka panjang.
Kajian oleh McClure et al. (2004) yang diterbitkan dalam jurnal Science mendapati bahawa apabila subjek ditawarkan wang segera berbanding wang yang lebih banyak di masa depan, bahagian limbic otak mereka menyala dengan aktif - seolah-olah "menjerit" mahu ganjaran segera.
Ini bermakna, secara biologi, manusia memang direka untuk mengutamakan hari ini. Tanpa satu mekanisme luaran yang kuat untuk melawan dorongan ini, kebanyakan orang akan terus membuat keputusan kewangan yang merugikan diri sendiri di masa depan.
Untuk memahami kesan present bias terhadap kewangan, kita boleh gunakan analogi penyakit tidak berjangkit (NCD) seperti diabetes jenis 2.
Seseorang yang menghidap diabetes tahu bahawa gula berlebihan berbahaya. Doktor sudah nasihat, keluarga sudah pesan. Tapi setiap kali nampak kuih-muih di depan mata, tangan tetap capai. Kenapa? Kerana keseronokan makan gula itu segera dan nyata, manakala komplikasi diabetes itu jauh dan kabur.
Menurut kajian yang diterbitkan dalam Health Economics, individu yang mempunyai present bias yang tinggi lebih cenderung untuk:
Perkara yang sama berlaku dalam kewangan:
Seperti NCD yang membunuh secara perlahan, keputusan kewangan yang buruk juga tidak memberi kesan serta-merta. Ia menggerogoti kestabilan hidup anda sedikit demi sedikit - sehingga satu hari anda sedar sudah terlambat.
Ahli psikologi ekonomi menyebut beberapa sebab utama:
Kajian oleh Hershfield et al. (2011) mendapati bahawa manusia sering menganggap "diri mereka di masa depan" sebagai orang lain. Apabila diminta membayangkan diri sendiri 20 tahun dari sekarang, aktiviti otak yang terhasil hampir sama seperti membayangkan orang asing.
Maknanya, apabila anda berbelanja secara berlebihan hari ini dan menyerahkan beban kepada "diri anda pada umur 50 tahun", otak anda secara literal menganggap anda sedang menyerahkan masalah kepada orang lain - bukan diri sendiri.
Ramai orang percaya "saya akan settle nanti" atau "rezeki akan datang". Keyakinan berlebihan ini, yang dipanggil optimism bias, menyebabkan orang menangguhkan tindakan kewangan kerana mereka percaya masa depan akan lebih baik secara automatik.
Di Malaysia, budaya "kena ikut trend" sangat kuat. Kereta baru, handphone terkini, rumah besar - semua ini didorong oleh perbandingan sosial. Apabila semua orang di sekeliling berbelanja, tekanan untuk ikut serta menjadi sangat besar, walaupun ia bermakna mengorbankan simpanan masa depan.
Inilah bahagian yang paling menarik. Islam, melalui konsep akhirat, sebenarnya telah menyediakan mekanisme psikologi yang paling berkuasa untuk mengatasi present bias.
Berbeza dengan pandangan duniawi yang hanya melihat 10, 20, atau 30 tahun ke depan, Islam mengajar umatnya untuk melihat kehidupan yang kekal selepas mati. Ini bermakna:
Apabila seseorang Muslim benar-benar menghayati konsep ini, secara automatik ia akan mengembangkan apa yang ahli ekonomi panggil low discount rate - iaitu kemampuan untuk menilai masa depan hampir sama pentingnya dengan masa kini.
Al-Quran penuh dengan ayat yang mendidik manusia supaya tidak tertipu dengan kesenangan segera:
"Kehidupan dunia itu tidak lain hanyalah kesenangan yang menipu." (Surah Ali Imran, 3:185)
"Dijadikan terasa indah dalam pandangan manusia cinta kepada apa yang diinginkan, iaitu wanita-wanita, anak-anak, harta benda yang bertimbun-timbun berupa emas dan perak, kuda pilihan, haiwan ternak, dan sawah ladang. Itulah kesenangan hidup di dunia, dan di sisi Allah-lah tempat kembali yang baik." (Surah Ali Imran, 3:14)
Ayat-ayat ini bukan sekadar peringatan spiritual. Dari perspektif behavioral economics, ia berfungsi sebagai debiasing tool - alat untuk membetulkan kecenderungan semula jadi manusia yang terlalu mengutamakan ganjaran segera.
Kewajipan zakat dalam Islam juga berfungsi sebagai mekanisme untuk melatih jiwa melawan present bias. Apabila anda mengeluarkan 2.5% daripada harta yang cukup haul dan nisabnya, anda sedang berlatih untuk:
Begitu juga dengan infaq dan sedekah - ia secara literal melatih otak untuk mengamalkan delayed gratification pada tahap tertinggi.
Dalam ekonomi konvensional, manusia digambarkan sebagai Homo Economicus - makhluk rasional yang sentiasa memaksimumkan keuntungan peribadi. Tetapi kajian demi kajian membuktikan bahawa manusia sebenarnya tidak rasional - kita dipengaruhi oleh emosi, bias, dan persekitaran.
Islam pula memperkenalkan konsep yang boleh difahami sebagai Homo Islamicus - seorang Muslim yang membuat keputusan berdasarkan prinsip syariah, keseimbangan dunia-akhirat, dan kesejahteraan komuniti. Menurut kajian oleh Yaqeen Institute, rangka berfikir Islam menyediakan:
Memahami teori sahaja tidak mencukupi. Berikut adalah langkah praktikal yang menggabungkan prinsip Islam dengan sains behavioral economics:
Sebelum setiap perbelanjaan besar, tanyakan diri: "Adakah perbelanjaan ini memberi manfaat di dunia DAN akhirat?" Teknik ini dipanggil implementation intention dalam psikologi - ia memaksa otak berpindah dari sistem limbic (impulsif) ke prefrontal cortex (rasional).
Untuk pembelian yang tidak dirancang melebihi RM200, tunggu 72 jam sebelum membeli. Kajian menunjukkan bahawa selepas 72 jam, kebanyakan keinginan impulsif akan hilang. Ini selari dengan konsep sabar dalam Islam - menahan diri daripada tindakan terburu-buru.
Dalam Islam, harta yang disimpan untuk tujuan baik adalah amanah. Setkan potongan automatik sekurang-kurangnya 10-20% daripada gaji setiap bulan ke akaun simpanan atau pelaburan. Ini menghilangkan keperluan untuk membuat keputusan setiap bulan - dan mengelakkan present bias daripada mengganggu.
Setiap kali tergoda untuk berbelanja secara berlebihan, ingatkan diri tentang soalan di Padang Mahsyar: "Dari mana kamu peroleh harta itu, dan ke mana kamu belanjakan?" (Hadis riwayat Tirmizi). Teknik visualisasi ini terbukti berkesan dalam kajian psikologi untuk mengurangkan impulsive spending.
Ilmu kewangan adalah fardhu kifayah yang semakin penting. Fahami konsep asas seperti compound interest, pengurusan kewangan peribadi, dan perancangan persaraan. Gabungan ilmu moden dengan prinsip Islam menghasilkan keputusan kewangan yang paling optimum.
Salah satu manifestasi paling jelas present bias dalam kewangan moden ialah fenomena Buy Now, Pay Later (BNPL). Platform seperti ini secara literal memudahkan manusia untuk mendapatkan ganjaran segera (barang) tanpa merasai kesakitan bayaran (yang ditangguhkan ke masa depan).
Dari perspektif Islam, ini sangat membimbangkan kerana:
Bank Negara Malaysia melaporkan bahawa hutang isi rumah Malaysia berada pada paras tinggi berbanding negara-negara lain di rantau ini. Ini menunjukkan present bias bukan sekadar teori akademik - ia masalah nyata yang menjejaskan jutaan rakyat Malaysia.
Present bias ialah kecenderungan manusia untuk memilih ganjaran segera berbanding ganjaran lebih besar di masa depan. Dalam kewangan, ia menyebabkan orang lebih suka berbelanja hari ini daripada menyimpan atau melabur untuk masa depan.
Temporal discounting ialah fenomena di mana nilai sesuatu berkurang apabila ia berlaku di masa depan. Islam, melalui konsep akhirat, mengajar umatnya untuk menilai masa depan (termasuk kehidupan selepas mati) dengan sangat tinggi - secara berkesan mengurangkan kesan temporal discounting.
Ya, banyak. Kajian dari Harvard (Laibson, 1997), Stanford (Hershfield, 2011), dan jurnal Science (McClure, 2004) semuanya menunjukkan bahawa manusia secara semula jadi cenderung mengutamakan ganjaran segera berbanding ganjaran masa depan.
Zakat melatih jiwa untuk melepaskan harta yang dimiliki hari ini demi ganjaran di masa depan (pahala akhirat). Ia berfungsi sebagai latihan berkala untuk delayed gratification - kemahiran yang sama diperlukan untuk simpanan dan pelaburan.
Homo Islamicus merujuk kepada model manusia Muslim yang membuat keputusan berdasarkan prinsip syariah, keseimbangan dunia-akhirat, dan kesejahteraan komuniti - berbeza dengan Homo Economicus yang hanya fokus kepada memaksimumkan keuntungan peribadi.
BNPL memudahkan orang mendapat barang segera tanpa merasai kesakitan bayaran. Ia menghilangkan "pain of paying" yang berfungsi sebagai brek semula jadi terhadap perbelanjaan berlebihan, sekali gus menguatkan present bias.
Mulakan dengan kaedah 72 jam (tunggu sebelum beli), automatikkan simpanan, dan belajar asas pelaburan. Yang paling penting, kuatkan iman dan kesedaran akhirat kerana ia adalah motivasi paling berkuasa untuk membuat keputusan jangka panjang yang bijak.
Prinsip present bias dan temporal discounting adalah universal - ia terpakai kepada semua manusia. Namun, Islam menyediakan rangka berfikir (framework) yang unik dan komprehensif untuk mengatasinya melalui konsep akhirat, zakat, dan prinsip kesederhanaan.
Umat Islam sepatutnya menjadi golongan yang paling bijak dalam membuat keputusan kewangan. Bukan kerana mereka secara automatik lebih bijak, tetapi kerana ajaran Islam menyediakan rangka berfikir yang secara saintifik terbukti berkesan untuk mengatasi kelemahan psikologi manusia - khususnya present bias dan temporal discounting. Soalnya: adakah kita betul-betul menggunakan kelebihan ini, atau kita hanya mengetahuinya tanpa mengamalkannya?
Jika anda serius mahu mengambil langkah pertama dalam mengurus kewangan dengan lebih bijak, mulakan dengan memahami dunia pelaburan.
Buka akaun CDS melalui Mahersaham untuk mula melabur di Bursa Malaysia dengan bimbingan remisier bertauliah.
Muat turun Ebook Asas Saham percuma untuk membina asas ilmu pelaburan yang kukuh dari perspektif pelabur Muslim Malaysia.